해양 레저를 하다가 다치면 보상될까?

삼성화재 다이렉트 해외여행보험은 보장되는 액티비티 목록을 따로 정해두고 있지 않아요. 레저 활동 중에 다쳤더라도 어떤 활동이었는지보다는, 그 사고가 '해외여행 도중'에 일어났는지, 그리고 약관에서 정한 '상해' 기준에 부합하는지를 보고 가입한 기본 계약과 특약 조건에 따라 보상 여부를 판단해요.

이때 약관에서 말하는 '상해'란 보험 기간 중에 발생한 급격하고도 우연한 외래의 사고로 신체에 입은 피해를 뜻해요. 그리고 '해외여행 도중'이란 여행을 목적으로 집(주거지)을 출발해 여행을 마치고 다시 집에 도착할 때까지의 기간을 의미해요.

따라서 레저 활동 중 다쳤을 때는 구체적인 액티비티의 종류보다 위 기준에 해당하는지를 먼저 살펴봐야 해요. 해양 레저를 즐기다 다쳤을 때 적용될 수 있는 관련 보장들을 아래에서 확인해 볼게요.

여행 일정 중 해양 레저를 하다 다쳤다면, 해당 활동이 '직업, 직무 또는 동호회 활동' 목적이 아닌 이상 가입한 기본 계약과 특약의 지급 조건에 따라 보상 여부가 결정돼요. 보험 약관에는 상해 보험금을 지급하지 않는 활동을 정해 두고 있고, 스쿠버다이빙과 수상보트가 여기에 포함되어 있어요.

다만 이 활동을 했다는 사실만으로 무조건 보상에서 제외되는 것은 아니에요. 별도의 약정이 없는 한, 단순 레저가 아닌 '직업, 직무, 동호회 활동 목적'으로 즐기다 다친 경우에만 상해 보상에서 제외돼요.

반면 제트스키와 서핑은 약관의 보상 제외 활동 목록에 따로 명시되어 있지 않아요. 따라서 이 활동을 하다 다쳤을 때도 일반적인 상해의 정의와 각 특약의 지급 조건, 그리고 구체적인 사고 경위에 따라 보장 여부를 판단하게 돼요. 활동별 약관 기준을 정리하면 아래 표와 같아요.

똑같은 스쿠버다이빙이라도 어떤 목적으로 즐겼는지에 따라 상해 보장 여부가 달라져요. 약관에서는 '직업, 직무 또는 동호회 활동 목적'으로 한 경우를 보상에서 제외하고 있어요. 다만, 약관에 이 목적에 대한 구체적인 정의가 따로 명시되어 있지는 않아요. 그래서 실제 보상 여부는 사고 당시 정확히 어떤 목적으로 활동을 하고 있었는지 등 구체적인 사고 경위를 종합적으로 확인하여 판단해요.

아래 표는 약관 문구를 실제 여행 중 상황에 대입해 본 예시예요.

참고로, 선박 탑승 자체가 직무인 사람(승무원 등)이 직무상 선박에 타고 있는 동안 발생한 상해 역시 같은 조항에 따라 상해 관련 보장에서 제외돼요.

약관에서 상해 관련 보험금을 지급하지 않는 활동은 크게 세 가지로 나눌 수 있어요. 모두 단순 관광이 아닌 ‘직업·직무 또는 동호회 활동 목적’으로 했을 때만 보상에서 제외돼요.

첫 번째는 전문 등반, 글라이더 조종, 스카이다이빙, 스쿠버다이빙, 행글라이딩, 수상보트, 패러글라이딩 같은 활동이에요. 두 번째는 모터보트, 자동차, 오토바이를 이용한 경기나 시범, 흥행(행사)을 비롯해 이를 위한 연습이나 시운전이에요. 이때 ‘흥행’이란 영리를 목적으로 요금을 받고 대중에게 퍼포먼스 등을 보여주는 행위를 뜻해요. 마지막 세 번째는 선박 탑승이 직무인 사람이 직무상 선박에 탑승해 일어난 사고예요.

이러한 특정 레저 활동과 관계없이 일반적인 예외 조항으로 보상에서 제외되는 경우도 있어요. 피보험자가 고의로 자신을 해친 경우가 대표적인데, 만약 심신상실 등으로 자유로운 의사결정이 불가능한 상태에서 발생한 사고라면 예외로 인정해요. 그 외에도 전쟁, 외국의 무력 행사, 혁명, 내란, 사변, 폭동처럼 보통약관에서 정해둔 사유로 생긴 사고 역시 보상하지 않아요.

※ 출처: 삼성화재 다이렉트 해외여행보험 약관 - 보통약관 제5조(보험금을 지급하지 않는 사유) 제1항·제2항

한편, 레저 활동을 신나게 즐기다 실수로 다른 사람을 다치게 하거나 타인의 물건을 망가뜨렸다면 ‘여행 중 배상책임 특약’을 확인해 보세요. 이 특약은 여행 도중 생긴 사고로 타인에게 법률상 배상 책임을 지게 되었을 때 그 손해를 보상해요.

다만 항공기, 선박, 차량(사람의 힘으로 움직이는 것은 제외)을 소유하거나 사용, 관리하다가 발생한 배상 책임은 제외돼요.

※ 출처: 삼성화재 다이렉트 해외여행보험 약관 - 여행중 배상책임 특별약관 제3조(보상하지 않는 손해), 제5조(보험금 등의 지급한도)

*여행중 배상책임 특약: 해당 특약 가입 시 보험증권에 기재된 보상한도액 한도로 보장, 자기부담금이 약정된 경우 그 초과분만 보상, 피보험자와 세대를 같이하는 친족 및 여행과정을 같이 하는 친족에 대한 배상책임 등 약관에서 정한 손해는 보상 제외, 그 밖의 지급제한사항은 약관 참조

레저 사고로 현지 병원에서 치료를 받았다면, ‘기본형 해외여행 실손의료비 특약’의 '상해의료비(해외)' 항목으로 의료비를 청구하게 돼요. 이때 보험사 양식의 청구서, 사고증명서, 그리고 신분증을 제출해야 해요. 사고증명서는 반드시 현지 의료 관련법에서 정한 의료기관에서 발급한 것이어야 해요. 귀국한 뒤에는 현지 병원에 서류를 다시 요청하기 어려우니, 진료를 마치고 결제할 때 필요한 서류를 꼭 챙겨두세요.

만약 레저 사고로 후유장해가 남거나 사망하여 보험금을 청구할 경우에는 장해진단서나 사망진단서를 제출해야 해요. 서류 접수가 완료되면 보험사에서 문자메시지나 이메일로 접수증을 보내드리며, 보험금은 접수일 기준 3영업일 이내에 지급돼요.

※ 출처: 삼성화재 다이렉트 해외여행보험 약관 - 보통약관 제7조(보험금의 청구), 제8조(보험금의 지급절차), 기본형 해외여행 실손의료비 특별약관 제8조(보험금의 지급절차)

*해외에서 발생한 보험사고에 대한 조사 등으로 지급사유 조사·확인이 필요한 경우 지급예정일을 따로 통지, 지급예정일은 약관에서 정한 기준 적용

해외여행 중 레저 활동을 계획하고 있다면, 기본계약(상해사망·후유장해)과 더불어 ‘기본형 해외여행 실손의료비 특약’의 상해의료비(해외), ‘여행중 중대사고 구조송환비용 특약’, ‘여행중 배상책임 특약’이 가입한 여행자보험에 포함되어 있는지 확인해 보세요. 상황별로 살펴봐야 할 특약을 정리하면 아래 표와 같아요.

지금까지 여행자보험으로 보장받을 수 있는 액티비티 기준부터 제트스키·서핑·스쿠버다이빙의 보상 여부, 보상에서 제외되는 활동, 그리고 청구 시 필요한 서류까지 알아봤어요. 해양 레저 일정을 계획 중이라면 출국 전에 가입한 여행자보험의 특약 구성과 지급제한사항을 꼭 확인해 보세요. 그럼 안전하고 즐거운 여행 되시길 바랄게요.